Hа прошлой неделе в Азербайджане подведены итоги предварительной работы по усовершенствованию процесса ипотечного кредитования. Так, Азербайджанский ипотечный фонд (АИФ) представил в Кабинет министров окончательный вариант проекта правил предоставления государственных льгот по ипотечному кредитованию (социальной ипотеке). После рассмотрения его в ближайшее время он будет направлен в Аппарат президента.
Упрощенные условия выдачи ипотечных кредитов дадут возможность молодым азербайджанским семьям с небольшими доходами воспользоваться этой услугой. Согласно проекту правил, годовая процентная ставка снижена до 4%, срок выдачи кредита увеличен с 15 до 30 лет, т.е. в зависимости от категории кредитополучателя срок будет увеличен вдвое (для социально уязвимой категории населения он будет больше). Другое изменение предполагает уменьшение первичного взноса наполовину и введение параллельного института страхования. Максимальный размер кредита установлен на уровне 35 тыс. манатов.
Еще одно изменение уже вступило в силу. По решению правления Hационального банка Азербайджана, котировочная ставка по ипотечным кредитам с 20 ноября снижается до 2%. Данное решение принято с целью выдачи ипотечных кредитов большему числу населения и повышения возможностей пользования этой финансовой услугой более широкому кругу населения. Снижение ставки котировки способствует снижению среднестатистического показателя эффективной процентной ставки по ипотечным кредитам.
В правилах также предлагается увеличение максимальной суммы кредита около двух раз - до 50 тыс. манатов, с учетом роста цен на недвижимость и потребности, так как нынешняя планка в 30 тыс. манатов ограничивала покупателей.
По опыту Казахстана и других стран, в которых ипотечный механизм уже раскручен, будет введено дополнительное страхование ипотечных рисков, так как первичный взнос служит элементом снижения риска, а при снижении его требуются дополнительные гарантии. Так, в рамках Азербайджанского ипотечного фонда, действующего при Hацбанке, планируется создание Фонда страхования по ипотечным кредитам вместо прежнего варианта предоставления адресных субсидий для определенной категории населения, которая не может получить кредит на обще принятых условиях. Для них предполагались субсидии, которые заменены снижением кредитных ставок.
Таким образом, правительство отходит от более рыночной модели в сторону социально-направленной модели. Снижение процентов, с одной стороны, уменьшает выплаты для определенной категории населения, но, с другой, увеличивает потребности в государственных финансовых ресурсах. Однако Фонд страхования будет независимой страховой структурой, которая будет служить целям страхования той части первичного взноса, которая не будет оплачиваться заемщиком. То есть, освобождаясь от выплаты первичного взноса, заемщик должен будет страховать ее в этой организации.
Прогнозируется, что после внесения изменений в условия ипотечного кредитования произойдет увеличение спроса на кредитование в 2-3 раза. В течение 8 месяцев банками-агентами АИФ было выдано ипотечных кредитов порядка 3 млн. манатов, тогда как в Казахстане в первый год было выдано $400 тыс. Помимо этого возрастает осведомленность населения. И лишь после этого можно будет прогнозировать в Азербайджане ипотечный бум.