Доверяй, но проверяй

Фундамент, на котором стоит банковский сектор любой страны - это доверие клиентов. Сегодня его довольно таки нелегко сохранить в условиях экономических скачков в мире.

За последнее время банковская система всего мира перетерпела немало перепадов. Сначала мировой финансовый кризис, потопивший многие, в том числе и крупные банки, затем нестабильности в некоторых странах на рынке валют - резкая ревальвация и затем девальвация курсов национальных валют по отношению к доллару. Все эти процессы, несомненно, отражались и на поведении банковских клиентов во всем мире. Люди переводили вклады с валюты на валюту, а многие вообще снимали депозиты. В результате на банковском рынке сохранили свою деятельность самые устойчивые банки.

В Азербайджане мировой финансовый кризис относительно обошел стороной банковский сектор. Внешние заимствования банковского сектора Азербайджана составляли на то время всего 18 процентов от общего объема привлеченных средств, что позволило обезопасить азербайджанские банки от влияния кризиса. Для сравнения, в Казахстане показатель долгов был доведен до 90-100 процентов, и так как необходимо было возвращать заимствованные средства, финансовый сектор и в целом экономика этой страны оказались в глубокой рецессии.

К тому же стабильность курса национальной валюты Азербайджана позволило сохранить относительное доверие со стороны населения к банковской системе страны. Хотя в период когда во многих странах СНГ произошла девальвация курсов национальных валют по отношению к доллару наблюдалось паника и у азербайджанских вкладчиков. Ожидания девальвации и у себя в стране вынудили граждан обменять вложенные манаты на доллары, а некоторые вообще сняли депозиты.

В результате паники объем депозитов в банках Азербайджана снижался весь первый квартал 2009 года до уровня 3091,1 миллион манат, что можно охарактеризовать как резкое падение. Было изъято 566,7 миллион манат, то есть 15,5 процентов. Падение с начала года по итогам первой четверти прошлого года достигло 28,9 процентов. К сравнению, на таком уровне объем депозитов был в декабре 2007 года.

Для восстановления доверия вкладчика к банкам и к банковской системе в целом, необходимы благоприятные условия не только в банке, но и в стране в целом. Безусловно, необходим стабильный курс национальной валюты: чем меньше волатильности, тем больше доверия, необходим контроль- уменьшение уровня инфляции, доходы населения и предприятий должны постоянно увеличиваться.

Выбранная политика в Азербайджане особенно в этот период поддержания стабильного валютного курса создала условия для снижения инфляции, сдерживания роста долларизации и предотвращения кризисных явлений на балансах банков и хозяйствующих субъектов. Политика сохранения стабильности курса национальной валюты предотвратила резкое удорожание импорта товаров, предназначенных для развития местного производства, защитила от обесценивания вклады населения, сдержала рост долговой нагрузки по кредитам в иностранной валюте.

Депозитный климат в стране стабилизировался со второго квартала 2009 года и согласно данным Центрального банка республики, в январе-июне 2009 года объем вкладов физических лиц в банках Азербайджана вырос на 1,6 процентов. ЦБА сообщил, что на 1 июля 2009 года объем вкладов физических лиц в банках страны составил 1934,2 миллион манат против 1912,9 миллион манат на 1 июня, 1865,8 миллион манат на 1 мая, 1772,7 миллион манат на 1 апреля.

Хорошей поддержкой банковского сектора республики было "Дополнения и изменения в закон "О Национальном банке Азербайджана" по итогами конституционного референдума, состоявшегося 18 марта 2009 года. Самое большое изменение в процессе реформирования депозитного рынка направлено на повышение лояльности рядовых инвесторов банков. Эта реформа обеспечивает гарантийное покрытие вкладов населения. 8 мая были приняты поправки в закон "О страховании вкладов физических лиц". До этого времени, согласно действующему закону, полностью покрывались страхованием банковские вклады до 6 тысяч манат, а с 1 января 2010 года эта сумма должна была быть увеличена до 8 тысяч манат. Но в условиях углубления мирового кризиса для поддержания банковского сектора республики было предложено увеличить лимит до 30 тысяч манат.

Нужно отметить, что изменения были катализированы снижением ставки рефинансирования ЦБА с марта 2009 года до 3 процентов, а позднее до 2 процентов. Поправки в закон предусматривают также согласование с Центробанком соотношения вкладов, подлежащих страхованию, с главной учетной ставкой. Соответственно старому положению, страхованию подлежат вклады, ставки по которым не превышают ставку рефинансирования более чем в 1,8 раза. При сохранении старого законодательства без изменения вклады, привлеченные по ставке выше 3,6 процентов годовых, автоматически выбывают за рамки страхования. Не секрет, сегодня национальные банки привлекают вклады в среднем по ставке от 13 процентов до 20 процентов. Реализацию закона обеспечивает Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF), созданный в рамках Указа Президента страны от 9 февраля 2007 года "Об утверждении и введении в действие закона "О страховании вкладов", принятого 29 декабря 2006 года. Членами ADIF сегодня являются 42 банка страны. В настоящее время АDIF покрывает вклады свыше миллиона граждан (1 296 818 человек).

Несмотря на то, что мировая экономика переживала кризисный период, азербайджанские банки исполнили все обязательства перед клиентами. Вклады населения, являющиеся основным индикатором банковского сектора, выросли в 2009 году на 29 процентов.

Особое доверие к банкам, пережившим кризис, ведет к быстрому наращиванию у них ресурсной базы, за которую пришлось платить в то время надежными и доходными проектами. Кризис нанес заметный удар по банковской сфере. Но, несмотря на это, доверие к банкам только выросло к тем, кто устоял. Сегодня люди продолжают нести свои сбережения в банки, и положительная тенденция прослеживается с каждым месяцем.

В сентябре 2010 года депозитная база азербайджанских банков увеличилась на 2,7 процента, а по отношению к сентябрю 2009 года - на 11,7 процента. По данным Центробанка, на конец сентября суммарный объем банковских депозитов и вкладов юридических и физических лиц составил 4715,2 миллиона манатов против 4589,4 миллиона манатов на конец августа, 4220,0 миллиона манатов на начало октября 2009 года. Из этого объема 2128,3 миллиона манатов пришлось на манатные средства, а 2586,9 миллионов манатов - на валюту.

Деньги на депозитах банков страны говорит о реальном благосостоянии народа. Соответственно доходы населения Азербайджана растут. Так, по данным Госкомстата АР, в январе-сентябре 2010 года номинальные доходы населения Азербайджана составили 18 миллиардов манатов, что на 11,3 процентов больше показателя января-сентября 2009 года. За этот же период номинальные доходы на душу населения выросли на 10 процентов и составили 2016,2 манатов. Благодаря социально направленным указам в сентябре, за рассматриваемый период впервые за этот год темпы роста доходов населения превзошли прошлогодние темпы роста по этому показателю. Так, в январе-сентябре 2009 года номинальные доходы выросли на 9,9 процентов, а доходы на душу населения - на 8,5 процентов.

Помимо перечисленных позитивных тенденций для расположения к себе доверия банки должны отличаться и высоким уровнем обслуживания. По теории, модель доверия публики к банку представляется следующим образом: Доверие = чистые активы + устойчивость доходов + качество обслуживания. С точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания выступают такие моменты как скорость обслуживания, своевременность осуществления операций, часы работы банка, качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), личностная сторона отношений с банком и др.

Сегодня, судя по "народному" рейтингу банков Азербайджана, связанному с уровнем обслуживания и качеством услуг банков, составляющийся на основе оценок и отзывов вкладчиков выглядит следующим образом:

Источник Вanks.az