Мобильная связь в Азербайджане подешевеет
Регулирование тарифов на межоператорские соединения способствует существенному снижению тарифов на услуги мобильной связи для конечных потребителей.
Об этом сказал президент компании "Azercell Telecom" Кирилл Габурич.
Речь идет о стоимости межоператорского соединения (интерконнекта), которое установлено государством на уровне 0,02 маната. Ранее для создания равных условий развития министерство связи и высоких технологий Азербайджана уведомило операторов об унификации тарифов на межоператорские соединения. Тариф на межоператорские соединения (стоимость завершающей минуты разговора) между операторами был снижен с 0,05 до 0,02 маната. Тариф на соединение определяет сумму, которую один оператор платит другому за минуту разговора абонента вне своей сети.
По его словам, министерство с пониманием относится к этому вопросу, и от его положительного решения конечные потребители только выиграют.
"Известно, что тарифы на звонки внутри сети отличаются от тарифов на звонки, совершаемые в сетях других операторов. Мы не можем изменить данную ситуацию, так как работа оператора в этом случае будет нерентабельной. Мы хотим, чтобы наши тарифы были еще доступнее, но, учитывая сегодняшние реалии, это не представляется возможным. Тем не менее, мы делаем все возможное, чтобы решить этот вопрос", - сказал Габурич.
В настоящее время указанный вопрос полностью согласован между компаниями "Azercell Telecom" и "Bakcell", стоимость межоператорского соединения между которыми составляет 0,02 маната. Что касается "Azerfon" (торговая марка "Nar Mobile"), то стоимость межоператорского соединения с этой компанией пока еще далека от официально установленного государством тарифа, что, естественно, не устраивает ни "Bakcell", ни "Azercell", так как указанный тариф составляет 0,05 маната.
Как сказал ранее генеральный директор компании "Azerfon" Кент Макнили, "Azerfon" не намерен вносить никаких изменений в свою тарифную политику в плане снижения тарифов на межоператорские соединения между другими операторами. По его словам, разрешение создавшейся ситуации целиком зависит от министерства.
На днях министр связи и высоких технологий Азербайджана Али Аббасов в беседе с журналистами сообщил, что в ближайшее время министерство унифицирует тарифы на межоператорские соединения. По словам министра, это позволит сбалансировать конкуренцию на рынке мобильной связи в республике и тем самым снизить тарифы на услуги мобильной связи для конечных пользователей.
Несформировавшаяся страховая культура Азербайджана: что мы теряем
Страховой рынок Азербайджана полностью не реализовал свой потенциал. Об этом говорят многие эксперты.
По оценке Всемирного банка, рынок страхования Азербайджана в восемь-десять раз меньше, чем мог бы быть. Согласно этим оценкам, потенциал местного рынка составляет 4,4 миллиарда долларов. Сейчас же доля страхового рынка не превышает 0,7 процента ВВП страны (приблизительно 450-500 миллионов манатов). Для сравнения: доля страхового рынка еврозоны составляет около пяти процентов ВВП.
Разница существенная, однако стоит учитывать, что страховой рынок Азербайджана достаточно молод. Активное развитие сектора началось в начале 2000-х годов. И хотя в последнее время темпы развития немного снизились, эксперты ожидают восстановления темпов роста с 2015 года.
Как отмечают эксперты, для Азербайджана реальной целью на ближайшие годы должно стать доведение доли страхового рынка в ВВП до одного процента. Правительство прилагает усилия для развития рынка, совершенствуя законодательство в этой области. В качестве примера можно привести проект закона "О стимулировании страхования в агропромышленном комплексе посредством государственной поддержки", которое призвано оказать поддержку развитию сельскохозяйственного страхования. Эта сфера страхования хотя и имеет большой потенциал, однако не пользуется большой популярностью у населения, и ее развитие, несомненно, поможет расширению самого рынка.
Очень важно, чтобы развитие проводилось в правильном направлении. К примеру, в соседней Грузии в 2010 году страна была поделена на медицинские районы, страхованием жизни в каждом из которых занималась лишь одна компания, выигравшая в правительственном тендере. То есть население не могло выбирать страховую компанию, а это, в свою очередь, снизило конкуренцию и качество обслуживания. Когда в районе всего одна компания, предоставляющая подобные услуги, она не заботится о развитии обслуживания, из-за чего ухудшается качество. Также правительство обязало страховые компании принимать участие в строительстве и реконструкции больниц, что сказалось на их прибыльности. В результате 2011 год страховые компании Грузии завершили с убытком в 22,4 миллиона лари (приблизительно 9,1 миллиона манатов).
Кроме того, одними из методов развития рынка являются повышение качества оказываемых услуг и внедрение новых страховых продуктов. Страхование от безработицы, от беспомощности, от получения штрафа за превышение скорости и многие другие виды страхования, активно применяемые в Европе, при адаптации к местным условиям могут стать достаточно популярными и в Азербайджане.
Также не стоит забывать и о чуть ли не самом главном элементе, необходимом для развития рынка, - просвещении населения, в особенности молодого поколения. Просвещая школьников и студентов, можно добиться формирования нового, отличного от нынешнего мышления, где страхование занимает важное место в жизни человека.
Ведь не секрет, что доверие населения к страховым компаниям не только в Азербайджане, но и во многих странах постсоветского пространства - один из факторов, мешающих развитию рынка. Проблема в том, что страховые компании предлагают людям не продукт, даже не услугу, а обещание оказания услуги. Человеку кажется, что при получении ущерба страховая компания просто не выполнит свои долговые обязательства или выполнит их частично. Но последняя статистика говорит об ином: только за десять месяцев текущего года страховые компании выплатили более 131 миллиона манатов при сборах в 356 миллионов манатов. Цифра немаленькая.
Страхование можно считать одним из средств защиты современного человека от различных угроз, будь то болезни, безработица, потеря трудоспособности и даже немощность. Понятно, что никто не застрахован от вышеперечисленных проблем, поэтому страховые полиса нужны всем.
Возьмем, к примеру, одну из важнейших сфер страхования - страхование жизни. Насколько она популярна в Азербайджане? Доля страховых сборов по этому виду страхования составляет 16,4 процента (58,21 миллиона манатов) от общего объема сборов [информация за январь-октябрь 2014 года], что меньше, чем, допустим, в России [86,46 процента]. Неужели азербайджанцу не страшны никакие болезни, несчастные случаи, или мы просто не заботимся о своем здоровье? Я так не думаю, в жизни случается всякое, и лучше иметь страховку, чтобы, к примеру, при потере трудоспособности иметь средства на дальнейшую жизнь и не полагаться только лишь на одну пенсию. Таких примеров можно привести еще очень много.
Средний европеец имеет несколько страховых полисов, потому что они, видимо, давно осознали, насколько легче с этим жить. И, скажем, в случае аварии европеец будет спокоен, потому что страховка покроет расходы на ремонт и его машины и той, в которую он ударился. Не нужно искать деньги, залезать в долги для оплаты ремонта. Да и нервы сохранишь.
В Азербайджане еще не сформирована такая страховая культура. И многие осознают необходимость страхования лишь когда нанесенный ущерб приходится выплачивать из собственного кармана. Поэтому просвещение населения и повышение доверия к страхованию очень важны с точки зрения развития рынка.
Здесь было бы уместным отметить заслуги Ассоциации страховщиков Азербайджана, активно работающей в этом направлении. С ноября текущего года ассоциация совместно с рядом молодежных организаций и при поддержке министерств финансов, молодежи и спорта страны проводит различные семинары и курсы с целью пропаганды страхования среди молодежи и формирования у молодого поколения страховой культуры. Однако очень важно, чтобы подобные мероприятия проводились не только в Баку, но и в регионах страны, где живет значительная часть населения.
Развитие страхового рынка важно не только для населения, но и для экономики страны. Страхование является важнейшим механизмом с точки зрения привлечения в экономику инвестиций. Также развитый страховой сектор - необходимый элемент сильной рыночной экономики. В случае кризиса страховой рынок может выступить в качестве "подушки безопасности" для экономики. Именно поэтому необходимо активно развивать эту сферу, ведь развитый страховой рынок - это залог благополучия населения.
В Азербайджане предлагается ввести специфический налоговый режим для рынка капитала
Рынок ценных бумаг Азербайджана по всем параметрам находится на стадии формирования и развития. Об этом в интервью, опубликованном в ведомственной газете министерства по налогам - "Vergiler", сказал председатель Государственного комитета по ценным бумагам (ГКЦБ) Азербайджана Руфат Асланлы.
"В последние годы наблюдается значительная динамика в развитии рынка. По итогам десяти месяцев 2014 года объем торговли на рынке ценных бумаг достиг восьми миллиардов манатов, что соответствует уровню до глобального экономического кризиса 2008 года. Только за последние пять лет объем торговли на рынке корпоративных ценных бумаг увеличился приблизительно в десять раз. Доля этого торгового сектора на рынке ценных бумаг Азербайджана достигла 45-50 процентов. Иными словами, если в 2008 году рынок ценных бумаг больше использовался для торговли государственными ценными бумагами для проведения фискальной политики страны, то сейчас этот рынок обеспечивает выход на инвестиции для корпоративного, то есть ненефтяного и частного секторов", - сказал он.
По словам Асланлы, в целом уровень профессионализма на капитальном рынке страны является неудовлетворительным.
"Финансовые посредники - брокеры и дилеры - оказывают такие комплексные финансовые услуги, как выпуск облигаций и их размещение на рынках капитала. Но сегодня в мире финансовые посредники оказывают как для инвесторов, так и для ищущих капитал компаний креативные услуги по так называемой "финансовой инженерии". То есть, финансовые посредники оценивают все возможности обратившегося предприятия и предлагают ряд возможных вариантов по привлечению инвестиций с рынков капитала", - сказал он.
Асланлы выразил сожаление, что азербайджанские компании пока не могут оказывать такого рода услуги, объяснив это тем, что истории применения сложных финансовых инструментов в стране всего три-четыре года.
Председатель ГКЦБ отметил, что за последний год увеличился интерес к управлению активами. "Если в конце прошлого года по этому виду деятельности была выдана только одна лицензия, то сейчас этим занимаются три компании", - сказа он.
По словам Асланлы, Госкомитет уже завершил работы по первому этапу интеграции инфраструктуры рынка и его автоматизации, предусмотренные Государственной программой по развитию рынка ценных бумаг Азербайджана на 2011-2020 годы. "В результате на рынке появляются возможности для торговли новыми инструментами. Ликвидность рынка оживляет торговлю ценными бумагами", - сказал он.
По словам председателя, сейчас комитет находится в преддверии второго этапа госпрограммы, суть которой заключается в том, чтобы превратить операционную инфраструктуру рынка капитала в форму, принятую в мире. Для этого в первую очередь необходимо изменить правовую основу рынков капитала.
"Был подготовлен законопроект о рынках капитала, который сейчас находится на обсуждении. Ход обсуждений показывает, что в ближайшее время законопроект может быть представлен в парламент. После принятия закона в Азербайджане появится возможность оказывать услуги инвестиционного банкинга. Инвестиционный банкинг - это более широкая брокерская и дилерская деятельность. Он позволяет оказывать как финансовые, так и вспомогательные финансовые услуги. К примеру, услуги FOREX на самом деле являются услугами инвестиционного банкинга", - сказал он
Асланлы отметил, что сегодня этот сектор в Азербайджане вяло регулируется, не обладает прозрачной финансовой отчетностью и не может быть привлечен к уплате налогов. По его словам, это связано с тем, что все операции проводятся онлайн.
"Инвестиционный банкинг это не только FOREX, но и другие услуги такого рода. В новом законе все они будут регулироваться в соответствующем порядке", - добавил председатель ГКЦБ.
По словам Асланлы, предложения по формированию благоприятной налоговой среды на рынке уже подготовлены и представлены в министерство по налогам. "Целью этих предложений является внедрение специфического налогового режима, учитывающего существующие особенности рынков капитала, так как они отличаются по своей специфике от банковской, страховой и другой предпринимательской деятельности. Мы надеемся, что в следующем году эти предложения будут рассмотрены", - отметил он.
Новая система оплаты в Азербайджане не ограничивает досрочное погашение ипотеки
Клиенты ряда азербайджанских банков в последнее время сталкиваются с проблемой, связанной с досрочным погашением ипотечных кредитов.
Если до сих пор заемщик мог внести любую сумму сверх ежемесячной оплаты по ипотеке, то с декабря эта сумма не может превысить 20 процентов.
В некоторых банках объясняют эти ограничения с возможностями платежной системы APUS (Автоматическая оплата коммунальных услуг), через которую производится оплата ипотечных кредитов, начиная с первого декабря 2014 года.
Система APUS (Automated payment utility service), введенная в эксплуатацию компанией SINAM еще в начале 2008 года, до сих пор обеспечивала сбор всех коммунальных выплат. В 2013 году система была расширена и трансформирована в государственный платежный портал. Ипотека на сегодня является единственным кредитным продуктом, оплата которой производится по этой системе.
Не смотря на то, что клиенты сталкиваются с проблемой досрочного погашения ипотеки, в Азербайджанском ипотечном фонде (АИФ) при Центробанке страны и в ряде банков исключают такую вероятность. В АИФ даже отметили, чтобы клиенты банков при возникновении подобных проблем могут обращаться непосредственно в фонд.
Как сообщил начальник отдела по потребительскому кредитованию ОАО "Expressbank" Фаиг Мусаев, в Азербайджане нет каких-либо ограничений, связанных с досрочным погашением ипотечных кредитов.
"С первого декабря все банки перешли на систему APUS, где присутствует опция досрочного погашения. В первую очередь клиент должен оплатить свою ежемесячную задолженность. После того, как эта сумма оплачена, и задолженность погашена, можно выбрать новую опцию по полному и частичному погашению кредита", - сказал он.
По словам Мусаева, до перехода на данную систему также не было никаких ограничений с досрочным погашением кредитов. Он полагает, что сегодня проблемы у ряда клиентов могут быть вызваны отсутствием необходимой информации.
"Это новая система и, скорее всего эти клиенты просто не были проинформированы, поэтому и возникает подобная проблема. К тому же заемщик может обратиться в любой банк, вне зависимости от того, где он брал кредит, и погасить кредит в необходимом объеме. Оплату также можно совершить онлайн", - сказал он.
Представитель "Expressbank" подчеркнул, что в Азербайджане на данный момент нет никакого штрафа за досрочное погашение ипотечного кредита [в ряде банков он применяется по потребительским кредитам]. Он добавил, что подобные меры существуют в ряде европейских стран. В частности, в Германии и Турции применяется определенный штраф при досрочном погашении ипотечного кредита. С 2015 года в Эстонии также планируется применить ограничения, при которых размер платежа не должен превышать 50 процентов от зарплаты клиента.
Всего с начала финансирования по линии АИФ было выдано 15, 566 ипотечных кредитов на сумму 620,243 миллиона манатов, в том числе 112,9 миллиона манатов - в 2013 году, 74,77 миллиона манатов - в 2012 году, 95,64 миллиона манатов - в 2011 году, 97,08 миллиона манатов - в 2010 году, 76,9 миллиона манатов - в 2009 году, 70,2 миллиона манатов - в 2007 году, 5,6 миллиона манатов - в 2006 году.
Согласно условиям АИФ, максимальная сумма как по обычной, так и по социальной ипотеке в Азербайджане составляет 50 тысяч манатов. Обычный ипотечный кредит можно получить по ставке в восемь процентов и при сроке погашения 25 лет, а льготный кредит - по ставке в четыре процента на 30 лет. Согласно условиям Азербайджанского ипотечного фонда, первоначальный взнос по социальной ипотеке составляет 15 процентов, а для обычных кредитов - 20 процентов.
На финансирование социальной ипотеки из госбюджета в этом году было выделено 40 миллионов манатов, а будущем году планируется 50 миллионов манатов. Обычная ипотека финансируется за счет средств от размещения ипотечных облигаций.
Условия ипотечного кредитования следующие: кредиты должны выдаваться в национальной валюте - манатах - и только гражданам Азербайджана, предметом ипотеки могут быть только квартира и частный дом, сумма ипотечного кредита не должна превышать 80 процентов рыночной стоимости жилья, месячная оплата за кредит не должна превышать 70 процентов месячного дохода заемщика, обязательно наличие договора о страховании жизни, также имеются и другие условия.
Льготные условия распространяются на членов семей шехидов, семей Национальных героев Азербайджана, вынужденных переселенцев, госслужащих со стажем работы не менее трех лет, кандидатов и докторов наук, лиц, имеющих особые заслуги в спорте, а также военных с минимальным стажем службы в три года. Каждая семья, имеющая право на льготный ипотечный кредит, может воспользоваться им только один раз.
Система APUS была создана в рамках Государственной программы по развитию национальной платежной системы в Азербайджане на 2005-2007 годы. Она является одним из главных компонентов концепции "электронного правительства" и служит развитию безналичных расчетов в республике.
Для организаций, подключенных к системе, созданы возможности для получения извещений об осуществленных оплатах в режиме реального времени, максимально быстрой доставки средств до банковских счетов, прозрачности статистических отчетов, а также для интеграции с их внутренней системой учета.
Для удобства пользователей созданы условия для оплаты по принципу "единого окна", распечатки чеков об оплате и отправки на адрес е-почты, отслеживания архива, отправки коротких сообщений и е-писем с извещением о возникших долгах, получения информации о долгах в режиме онлайн.
Для обеспечения безопасной передачи данных в системе используются электронный ключ и электронная подпись. Система обеспечивает защиту полномочий и конфиденциальность информации каждого пользователя.
Международный промышленный хаб по-азербайджански
В среднесрочной перспективе Азербайджан может превратиться в крупнейшего производителя и экспортера продукции в регионе.
Такой вывод напрашивается в связи с планами правительства страны по созданию международного промышленного холдинга для производства экспортоориентированной продукции, которая аналогична выпускаемой крупнейшими промышленными группами Турции, Канады, Южной Кореи, Китая, Австрии, Германии, Малайзии, Франции, Италии, Японии и других стран.
Если рассмотреть структуру внешнеторгового оборота Азербайджана, то становится очевидным, что наибольший объем импорта приходится именно на товары, поступающие в страну из России, Турции, Великобритании, Германии и Китая. Удельный вес этой пятерки стран в общем объеме импорта Азербайджана составляет 54,21 процента.
Среди основных импортеров своей продукции в Азербайджан также можно
выделить США, Италию, Японию, Южную Корею и Францию.
Привлечь в Азербайджан, который ежегодно улучшает свои позиции в рейтинге комфортности ведения бизнеса "Doing Business" от Всемирного банка, промышленные гиганты не составит труда. Кроме того, им могут быть предоставлены таможенно-налоговые льготы в соответствии с практикой создания технопарков и промышленных городков. Взамен страна получит передовые технологии для производства промышленной продукции.
Помимо экспорта, это позволит Азербайджану стать крупнейшим логистическим промышленным узлом, учитывая развитую транспортную инфраструктуру страны. В частности, железнодорожная магистраль Баку-Тбилиси-Карс после сдачи в эксплуатацию в 2015 году свяжет два континента. Таким образом, самый удобный и короткий путь, соединяющий Азию и Европу, пройдёт через Азербайджан.
В настоящее время в Азербайджане строится крупнейший в бассейне Каспия международный торговый порт, сдача в эксплуатацию которого запланирована на будущий год.
Сегодня Азербайджан с крупнейшей экономикой на Южном Кавказе [75 процентов экономик трех стран приходится на долю Азербайджана] осуществляет наибольший объем внутренних инвестиций и является наиболее привлекательной страной для мировых производителей для создания региональных производств.
За счет создания в Азербайджане импортозамещающей продукции страна обеспечит не только накопление бюджета в виде налоговых отчислений, но и станет поставлять продукцию в соседние страны.
Азербайджан может также вернуть былую славу в качестве нефтедобывающего центра, ведь нефтяное машиностроение в республике составляло ядро этой отрасли в бывшем Советском Союзе. До 70 процентов оборудования для обслуживания, текущего и капитального ремонта скважин и добычи нефти и газа для всех нефтедобывающих регионов бывшего Советского Союза производилось в Азербайджане. Продукция нефтяного машиностроения экспортировалась в 35 стран мира.
Нефтехимическое машиностроение может также стать одной из самых ведущих отраслей промышленности Азербайджана. Во-первых, из-за того, что оно представляет собой потенциальный источник ощутимых поступлений иностранной валюты (по мере того, как торговля нефтегазовым оборудованием переходит на мировые цены). Во-вторых, его жизнеспособность важна для поддержания уровня нефтедобычи у постоянных потребителей как в Азербайджане, так и других зарубежных странах.
Стране необходимо возрождать и легкую промышленность, которая также считалась традиционной в советское время и имела хорошую базу. Увеличение спроса на хлопок стимулирует фермеров наращивать объемы производства, которое сегодня находится в упадке из-за отсутствия рынков сбыта и, как следствие, низких закупочных цен. Чтобы выправить ситуацию, необходимо добиться снижения себестоимости производства хлопка в стране, а это станет возможным с применением новых технологий, удобрений и сортов. В этом случае азербайджанский хлопок будет конкурентоспособным на мировых рынках. В нынешних условиях он не выдерживает ценовой конкуренции, в результате чего фермеры переключаются на другие сферы сельского хозяйства, в том числе на выращивание овощей, которое более рентабельно.
Что касается азербайджанских овощей и фруктов, то они сегодня пользуются большим спросом не только на российском рынке. И это вовсе не связано с противостоянием России и Запада. Ведь к поставкам азербайджанской сельхозпродукции сегодня проявляют интерес и арабские страны, где почти отсутствуют пригодные земли, и до 90-95 процентов потребляемой в арабских странах сельхозпродукции импортируется.
Азербайджан уже приступил к соответствующим переговорам по поставкам на арабские рынки своей продукции. Но, скорее всего, их необходимо ускорить, потому что есть и другие страны, которые хотят экспортировать свою продукцию в регион.
К примеру, Катар имеет договор с Италией, в соответствии с которым арабская страна инвестирует, в том числе и в сельское хозяйство Италии, получая взамен продукцию. Италия же получает как необходимые инвестиции, так и рынок сбыта для собственных производителей и товаров. Азербайджану стоит задуматься и о таком применении соответствующей практики, считают в правительстве.
С учетом перспективы увеличения рынков сбыта, Азербайджану следует наладить также упаковочное производство, а при наличии высококачественной продукции - расширить переработку сельхозпродукции с применением новых технологий.
К тому же, вступив во Всемирную торговую организацию, страна получит упрощенный доступ к новым рынкам. В то же время, если предлагаемая этим рынкам продукция не будет соответствовать определенным требованиям, ее просто на них не допустят.