БАКУ /Trend/ - С 2015 года Центральным банком Азербайджана (ЦБА) будут введены новые регулятивные нормативы для дополнительного регулирования потребительского кредитования в стране.
Как сообщил в среду Trend исполнительный директор ОАО "Unibank" Джалал Гасымов, введение нового норматива потребует у банков дополнительной капитализации, то есть для того, чтобы заниматься потребкредитованием, банкам необходимо будет иметь больше капитала.
Среди таких мер требования к адекватности капитала. Если в настоящее время потребкредиты взвешиваются по 100 процентов, то с января 2015 года этот показатель увеличится до 120 процентов.
"Это означает, что для обеспечения необеспеченного портфеля по потребительским кредитам нам придется увеличить капитал. Допустим, чтобы иметь потребительский портфель на сто миллионов манатов, нужно будет, чтобы капитал составлял 120 миллионов манатов. То есть, мы так и будем зарабатывать со 100 миллионов манатов, но при этом потребуется сформировать больше капитала. Соответственно это снизит эффективность данного вида кредитования", - сказал он.
Требования, применяемые Центробанком, по его мнению, приводят к увеличению интереса к бизнес-кредитованию.
К тому же, по словам Гасымова, ужесточение требований по резервированию для потребкредитов, что произошло в этом году, также снижает интерес к данному виду кредитования.
"Создание резервов происходит раньше, для этого уже не нужно ждать 180 дней. В случае просрочки с оплатой суммы или процентов по активу на 90-120 дней необходимо создать резерв в размере 100 процентов от расчитанного процента. Но, создавая резервы, мы уменьшаем наш капитал и прибыльность. А в случае с обеспеченными кредитами, в основном бизнес-кредитами, там 100-процентный резерв нужно создавать на более поздних стадиях просрочки. Подобное ужесточение является одним из способов, чтобы сделать этот бизнес менее интересным и менее доходным", - сказал он.
Как отметил исполнительный директор "Unibank", ЦБА в определенный момент времени делает один из видов услуг менее или более привлекательным, направляя банки через пруденциальные, а не административные меры.
"Меры, предпринимаемые Центробанком, приводят к тому, что банки начинают уделять больше внимания бизнес-кредитованию, нежели розничному. Но кредитование бизнеса невозможно без ритейла. Малый и средний бизнес, который в принципе является основой любой экономики, у нас в большинстве. В основном они производят продукцию для местного рынка, хотя есть и экспортоориентированная продукция. Без розничного кредитования, который предоставляет людям средства для покупки товаров и услуг этих предприятий, будет нарушен баланс, что, конечно же, нехорошо", - сказал он.
По его словам, нельзя кредитовать бизнес и перестать кредитовать ритейл, так как они взаимосвязаны. Бизнес производит товары и услуги, а население их приобретает.
"Ограничения ЦБА не сделали розничное кредитование неинтересным, ритейл продолжает расти. Просто меры Центрального банка увеличили интерес к бизнес-кредитованию, так что считаю, что это достаточно сбалансированная политика", - сказал он.
Азербайджанские банки в течение девяти месяцев 2014 года увеличили кредитование реального сектора экономики страны на 15 процентов. В настоящее время удельный вес этих кредитов в общем кредитном портфеле сектора составляет 73 процента.
В структуре портфеля потребительских кредитов 30 процентов приходится на ипотечные кредиты и кредиты на строительство жилья. Если из общего портфеля потребительского кредитования, который составляет 4,5 миллиарда манатов, вычесть выделенные на строительство жилья 1,2 миллиарда манатов, то остается 3,3 миллиарда манатов.
Кроме того, если в прошлом году портфель потребительских кредитов вырос на 28 процентов, то в этом году динамика роста упала вдвое - до 14 процентов, а без учета ипотечного кредитования, которое Центробанк заинтересован поддерживать и дальше для увеличения его объемов, рост потребкредитования составил в районе восьми процентов
В результате регулятивных мер доля потребкредитов в общем кредитном портфеле банков по итогам девяти месяцев достигла порядка 27 процентов.
Ранее Центральный банк Азербайджана ужесточил [с середины декабря прошлого года] правила игры в сфере потребительского кредитования за счет увеличения требований к обеспечению обязательств, а также предписания банкам прекратить выдачу необеспеченных кредитов без предъявления справки о доходах заемщика.
Центробанк также увеличил [с первого февраля 2014 года] требование к резервам по просроченным потребкредитам с двух до пяти процентов и представил новую классификацию просроченных кредитов.
Кроме того, были предписания банкам о прекращении рекламы потребительских кредитных продуктов.
Помимо этого, согласно утвержденным в конце марта 2014 года Центробанком Азербайджана правилам регулирования кредитных рисков по одному или группе связанных друг с другом заемщиков, для новых автомобилей кредиты выдаются на условиях первоначального взноса в размере от 40 до 50 процентов в зависимости от их стоимости. При этом новыми считаются только те автомобили, с даты производства которых на момент продажи не прошло более одного года. Для подержанных автомобилей условия кредитования стали еще более жесткими - сумма кредита составляет всего 20 процентов от стоимости автомобиля. Это означает, что первоначальный взнос по такому кредиту составляет 80 процентов от стоимости приобретаемой машины.
До обострения ситуации на рынке условия выдачи автомобильных кредитов были довольно мягкими: новый автомобиль можно было приобрести в кредит сроком до пяти лет при первоначальном взносе в размере от 10-15 процентов его стоимости.
Подержанные автомобили предлагались в кредит при взносе в размере порядка 30 процентов от стоимости, номинальной ставке порядка 20-25 процентов годовых на срок до четырех лет.
Данное решение было вызвано возросшими объемами просроченных кредитов, большая часть которых приходилась как раз на автокредитование.
Официальный курс на 17 декабря составляет 0,7845 AZN/USD.
(Автор: Азад Гасанли. Редактор: Илаха Мамедли)
Твиттер: @AzadHasanli
